Минфин подтвердил, что обсуждает изменение параметров выдачи льготной ипотеки, в том числе повышение минимального размера первоначального взноса с нынешних 15% до 20%.
Ранее сегодня «Ведомости» сообщили со ссылкой на источники, что власти планируют повысить первоначальный взнос по таким кредитам и сократить субсидию банкам.
«Действительно, сейчас обсуждается повышение первоначального взноса и изменение так называемой маржи банков, это тот добавок, который вносится в формулу, которая применяется при расчете того, что должно субсидироваться банку», — рассказал директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков.
Сейчас формула построена так, что когда ключевая ставка растет, бюджет платит больше, а доходы банков увеличиваются.
Поэтому идет дискуссия о том, чтобы внести изменения, но пока обсуждение касается краткосрочной перспективы, пояснил чиновник.
В целом же власти думают, как сделать механизм льготной ипотеки «в будущем более стабильным», чтобы обойтись без подобных изменений, добавил Чебесков.
«Потому что, если ставка сильно упадет, банкам это может быть невыгодно, тогда будет необходимо опять это менять», — объяснил он.
«Ведомости» же написали, что Правительство собирается ограничить ипотечное кредитование с господдержкой. Планируется увеличить размер первоначального взноса с 15% до 20% и снизить на 0,5 п. п. предельную величину субсидии банкам, сообщил изданию знакомый с обсуждением источник и подтвердили близкий к Кабмину собеседник и в одном из институтов развития.
Сейчас банки выдают кредиты с господдержкой по сниженным ставкам (например, 8% — по льготной, 6% — по семейной ипотеке). Они ежемесячно получают возмещение из бюджета в сумме недополученных процентов до ключевой ставки (сейчас – 12%), увеличенной на 2–5 п. п. в зависимости от программы (в среднем на 3 п. п.). Взнос по ипотеке с господдержкой не зависит от вида программы и составляет 15% от суммы сделки.
Ипотека с господдержкой
«Еще несколько месяцев назад стало в целом понятно, что льготная ипотека разогналась до такой степени, что ее пора прижимать», — пояснил первый источник.
По его словам, изменение параметров должно помочь привести спрос в соответствие с темпами роста предложения и снизить риски роста цен, которые дополнительно увеличились на фоне ускорившихся темпов ипотечного кредитования в июле – августе. При этом просрочка находится на минимальном уровне, напомнил собеседник. По данным ЦБ, в июле показатель достиг двухлетних минимумов — 0,4% от портфеля.
Близкий к правительству источник назвал кредитование по нерыночным ставкам с широким охватом довольно странным занятием. По его мнению, льготы по ипотеке надо ограничивать, но повышение взноса на 5 п. п. и снижение субсидии на 0,5 п. п. выглядят как слишком аккуратное решение. Чтобы эффективно охладить рынок, действия могли бы быть более смелыми, считает он.
Разница между льготной и рыночной ставками уже достигла астрономических значений: ставки по семейной и льготной ипотеке составляют 6% и 8%, а по рыночной — в среднем 15%, отметил собеседник в институте развития.
По его мнению, ЦБ сам создал дисбалансы, двигая ставку и создавая избыточный спрос из-за разницы ставок. Рынок надо оздоровить, но не факт, что предложенные коррективы принципиально что-либо изменят, заключил он.
Что говорят в ЦБ и банках
Представитель ЦБ на запрос издания ответил, что благодаря принятым мерам рискованные практики, в явном виде завышающие цену недвижимости (например, «ипотека с кэшбэком», «льготная ипотека от застройщика») начали сворачиваться. Но сохраняется разрыв цен на первичном и вторичном рынках жилья. Сбалансировать ситуацию должны запретительные макропруденциальные надбавки по наиболее рискованным ипотечным кредитам, которые начнут действовать с 1 октября, заверил собеседник.
В крупнейших банках считают, что риски на ипотечном рынке в настоящее время минимальны.
«Заемщики демонстрируют высокую ответственность при обслуживании ипотечных договоров. На текущий момент ситуация стабильна, признаков перегрева рынка мы не отмечаем», — заявил представитель ВТБ. Аналогичную точку зрения выражают и в строительных компаниях.
Однако эксперты признают, что на рынке ипотеки наблюдается перегрев. Он заключается в агрессивно растущих ипотечных выдачах и продолжающемся повышении цен на жилье, пояснила старший директор группы финансовых институтов АКРА Ирина Носова.
Причем повышение ключевой ставки, как и ограничительные надбавки, которые заработают с октября, в моменте только создали дополнительный спрос на ипотеку, добавил руководитель направления аналитики корпоративного бизнеса Банка ДОМ.РФ Виктор Тунев. Многие сейчас пытаются успеть взять кредит по прежним ставкам, пояснил он.
